Статьи

Кредитные карты: история и современность

14 октября 2014

Человечество пользуется кредитными картами уже почти полвека. Первый банкомат (по-английски ATM – automatic teller machine) появился в Лондоне летом 1967 года. Правда, вместо карт он принимал чеки (максимум на 10 фунтов), в обмен на которые выдавал наличные деньги.

Через пару лет появились карты с магнитной полосой. Вставляя их в устройство, нужно было набрать pin (personal identification number). Изобретатель пин-кода Гудфеллоу хотел сначала сделать его шестизначным, однако его жена могла запомнить лишь комбинации из 4 цифр.

Первый банкомат в СССР появился в Центре международной торговли на Краснопресненской набережной в 1991 году. Он выдавал только валюту. А банкомат, выдающий российские рубли поставили в гастрономе “Новоарбатский” 3 года спустя.

За 20 лет своего хождения в России пластиковые карты доказали свои очевидные преимущества – прежде всего с точки зрения безопасности их владельцев. В лихие девяностые это было очень серьезным плюсом. Разумеется, вскоре появились мошенники, научившиеся подделывать и сканировать кредитные карты, но это было всё-таки меньшим и не таким распространенным злом, как банальные уличные и квартирные грабежи.

Бум кредитования

В конце 90-х годов прошлого века в России начался бум потребительского кредитования, достигший своего пика к началу мирового финансового кризиса в 2008 году. С каждым годом все больше россиян получали кредиты на карту.

Банки применяли две схемы. На карточный счет перечислялась вся сумма кредита, после чего клиент должен был гасить его ануитетно или уменьшающимися платежами. Либо заемщику устанавливался кредитный лимит, причём деньги находились на карточном счету в банке-кредиторе.  Если заёмщик пользовался деньгами, ему начислялись проценты и открывался платежный период. В конце периода владелец карты должен был полностью погасить задолженность и начать пользоваться деньгами “с чистого листа”или осуществить обязательный минимальный платёж и пользоваться тем, что осталось после списания процентов.

После некоторого спада в 2008 – 2010 годах рост карточного кредитования возобновился. По данным Центобанка России на 1 апреля 2014 года у россиян на руках находилось 40 миллионов расчётных карт с овердрафтом и 30 миллионов кредитных карт. Общее же число эмитированных пластиковых карт (с лимитом и без) в 1,5 раза превышает число всех жителей России, включая младенцев и стариков.

Блеск и нищета

Огромная популярность кредитных карт объясняется возможностью пользоваться заёмными деньгами, совершая лишь незначительные ежемесячные обязательные платежи. Они, как правило, не превышают 10% от основного кредитного лимита.

Однако российские заёмщики в полной мере оценили и отрицательный эффект кредитной зависимости. Доходы большинства россиян, снизившиеся (или не растущие) после кризиса, позволяют им лишь осуществлять минимальные платежи по своим картам. В результате их задолженность перед банками не уменьшается, а у кого-то даже увеличивается, превращаясь в просроченную или безнадёжную. Банки вынуждены ужесточать требования к новым заемщикам, что сокращает их число и соответственно сокращает доходы банков от розничного кредитования.

Многие заёмщики справедливо жалуются на высокие проценты за снятие наличных денег в банкоматах, особенно сторонних. Есть банки, которые продолжают практиковать скрытые комиссии как при выдаче карт, так и при их обслуживании. Так, например, “Альфа-Банк”  взымает комиссию 30 рублей даже за попытку просмотреть баланс карты на “чужом” банкомате, чем вызывает резкую критику держателей как кредитных, так и дебетовых карт.

Всё это говорит о том, что перед оформлением кредитной карты потенциальный заёмщик обязан чётко рассчитать свои финансовые возможности и предполагаемые доходы и внимательно изучить все условия эмиссии и обслуживания банковской карты, которая должна стать ему верным другом, а не причиной жизненных неудобств.

Подобрать оптимальную кредитную карту
ПРОСТО БЫСТРО БЕЗОПАСНО